特定調停をした後、過払い金返還請求ができるか？についてお話します。
特定調停をした場合、原則として引き直し計算をした後の債務額が残債ということになり、その額の返済計画について合意します。
もし、過払い金が発生していても特定調停内の手続では過払い請求はできません。
この場合は「債権債務なし」あるいは「債務なし」という調停が成立します。
特定調停の調停調書に「債権債務なし」という文言があれば、その後の過払い請求は難しいと思われます。
しかし、「債務なし」という文言であれば過払い請求は可能です。
「債権」とは「過払い金返還請求権」を含みます。
最近の調停ではその点に考慮してくれて「債権」についての文言は省かれている場合が多いと思われます。
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昨日（２００９年１月２２日最高裁判所第一小法廷）の最高裁判決は「過払い金返還請求権の消滅時効は最後の返済や契約解除などによる取引終了時から進行する」というもの。要するに、取引終了から１０年は過払い請求ができる。これは実務で過払い金返還請求する際には今までも当然のように用いていた解釈でした。今後は最高裁判決という大きな味方がついてくれた点で交渉がますますやり易くなることでしょう。大きな意義のある判決でした。
しかし、もっと踏み込んで「過払い金が発生していることに気づいたときから１０年」という判決が欲しいとも思います。また、取引が中断後しばらくして再開したときの扱いなど、まだまだ決着していない論点があります。今回のように借り手側に有利な判決が今後も続くことに期待します。
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レイク（ＧＥコンシューマー・ファナンス）との過払い金返還請求交渉・任意整理和解交渉について。
取引履歴の開示は早い。受任通知を送付してから１０日前後で開示があります。
過払い金の返還を請求してからの対応も素早い。数日後には連絡があります。任意和解の段階では９割前後の返還を希望してきます。これも他社に比べればマシなほうです（満額返還にすんなり応じるようになれば言うことなし）。
また、GEに特有な（？）取引途中からの履歴開示は相変わらずですが、こちらの「初日ゼロ計算」の過払い請求に対応する担当者もいます。
引き直し計算後に残債がある場合の対応は他社と格段に違います。金額が多少に関わらず、最近はかなり長期の分割返済にも応じてくれるようになっています。もちろん元本のみの分割。毎月の返済原資が不足する依頼者にとってこれは非常に助かります。
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フジテレビ系の「爆笑レッドカーペット」を観ていました。すると、この時間帯にアイフル・アコム・レイク・プロミス等の消費者金融大手各社がそろいもそろってCMを流していることに気付きました。中川翔子さん・山田優さんら人気タレントが消費者金融のCMに出演しています。あの時間のCM枠は高額だろうし、人気タレントに支払う出演料も相当なものだと思われます。
過払い金返還交渉の中で満額返還を要望すると、担当者は「先生、うちの会社をつぶさないでくださいよ~。７割で勘弁してください」などと言ってきます。しかし、CMに巨額の金を惜しまず使う会社が簡単につぶれるとはとても思えません。借り手に違法な高金利を課して得た過払い金は消費者金融の利益ではなく、依頼者の固有の資産。返還されるのが当たり前。テレビCM代に使われるなんておかしな話は通りません。
もちろん出演している芸能人には罪はありません。おそらく彼女たちは消費者金融の実態を知らず、また所属事務所も高額ギャラの魅力に負け出演を承諾しているのでしょう。しかし、高利に苦しめられてきた多くのかたがたの存在を知れば違う思いになるはず。消費者金融のＣＭに出ないことは長い目で見れば必ずや彼女たちのタレント生命にプラスになることでしょう。
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借金をゼロにしたい、借金を帳消しにしたい、借金をチャラにしたい。そんなうまい方法はなかなかない、と諦める前にご検討ください。次のような手段によって実際にゼロにすることができます。
１、自己破産
一般的にはこれが一番メジャーな手段かもしれません。自己破産を申立て裁判所から免責決定を得ればゼロになります。ただし、裁判所に申立れば必ずゼロになるというものではありません。
２、債務整理（任意整理）による減額交渉
司法書士・弁護士による借金整理。違法利息（グレーゾーン金利）での返済期間が長い場合はゼロになるどころか払い過ぎたお金（過払い金）が返ってきます。ゼロになる、というより実際には完済していたケースです。
３、相続放棄
親の借金を引き継ぐことになった場合には家庭裁判所に相続放棄を申述してそれが受理されれば借金はゼロになります。ただし放棄するにはいくつかの条件がありますのでご注意ください。当事務所では最近、相続放棄事件の受任が増えています。※次順位の相続人が借金を引き継ぐことになります。
４、債権者の債権放棄など
債権者が債権を放棄してくれる、あるいは話し合いによりゼロにしてくれる。こうなれば文句ありません。しかし、実際にはこのようなことは滅多にないでしょう。
５、債権が公序良俗に反する行為により発生した場合など
このような場合にはそもそも債権自体が発生していませんので、当然にゼロです。闇金業者などからの借金はそのように解釈されています。
１～３はよく知られた手段です。４と５はあまり見かけることはないはずです。
しかし法的な手段により借金をゼロにできるケースは少なくありません。専門家へご相談ください。
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三菱UFJニコス（昔の日本信販）は取引履歴開示までに長期間を要する傾向にあります。また、担当者との連絡がつきにくいことで有名。もっといえば、担当部署へ電話しても電話にさえ出てくれない場合も多いです。おそらく単に人手不足ということでありましょう。ようやく電話がつながって「担当者不在ですので折り返します」という返事をもらっても数日間電話がかかってこないため再度こちらから電話しても同じ返事、ということも珍しくありません。最近は少しだけ改善されてきたような感もありますが・・。
過払い金の返還率については他社と比べたらいいほうでありましょう。利息はともかく、過払い元本は１円単位までしっかり満額返済に応じてきます。また、履歴開示が途中からのものであったら取引初日ゼロでの引き直し計算に応じてきます。
信販会社とはいえ消費者金融会社と同様に違法利息を搾取してきた日本信販。貸金業務についてはサラ金とまったく変わりません。取引が長いかたは過払い金が発生している可能性があります。
〈現在のニコスの対応〉
上記は、平成２１年１月に書いたブログ。あれから一年以上が経ち、三菱ＵＦＪニコスの過払い金返還に対する対応は随分変わりました。
現在では、訴訟を起こさない限り、過払い金満額の返還には応じません。過払い金元金の７割前後の額の返還で和解をしてくれ、と言ってきます。
また、初日ゼロ計算にもまったく応じなくなりました。
そのため、以前は少なかったニコスに対する提訴が当方においてもかなり増えております。
（平成２２年３月２６日 追記）
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本日、アコムと過払い金返還交渉を行いました。過払い金が計算上約１２７万円、ショッピングでの残債が約４３万円でした。当方は単純に両者を相殺した約８４万円の支払いを請求しました。
アコム担当者「過払い金を１２０万に減額して相殺してもらえませんか？」
私「そうですか、ではショッピング残金を３５万程度まで減額してくれませんか？」
アコム担当者「それは無理です」
私「それならば私のほうも減額には応じられません」
結局、約８４万円の満額返還で和解できました。あちらの債権は減額しないのに、こちらの債権だけ減額などできるわけがありません。
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昨日は「司法書士総合相談センターしずおか」の相談員でしたので、午後２時から午後５時まで静岡県司法書士会でその任に当たりました。
合計６件のご相談に対応。相続と多重債務問題がほとんどを占めました。
あるかたは「自己破産をしたい」とご相談にお見えになりました。職を失い、来月からの居所も決まっていないとのこと。最近のニュースなどでよくあるケースそのままです。多重債務の状況を聞いてみると、借入先すべてがサラ金業者で、取引期間がかなり長期に及ぶため、過払い状態になっていることが容易に想像できました。
「あなたは破産をする必要はありません。それどころか払い過ぎたお金が戻ってくると思いますよ。」とお話しすると、とても安心なさったご様子でした。生活保護申請もなさっている最中とのことですので、生活が好転することを祈ります。
上記のように「グレーゾーン金利（違法利息）」や「過払い金」というものの存在を知らず、生真面目に毎月のお支払いを継続なさっているかたはまだまだ多いと思います。ぜひ、司法書士・弁護士にご相談ください。
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アコムについて過払い金返還交渉等の任意整理に関する状況をお話します。
受任通知を送付してから取引履歴開示までに要する期間は数週間。これは特に早うほうでもなく遅いほうでもありません。
過払い金の返還を書面で請求したからの対応は早い場合もあるが遅い場合もあります。金額、担当者、争いの余地があるか等の事情により変わってくるものと思います。
争いがない場合には原則的に請求額の８割～９割の額での和解を求めてきます。しかし、他社と同様に、満額返還は訴訟をしない限り難しいといえます。
返還時期は和解から１～２ヶ月後になることが多いです。
※上記は平成２１年１月現在の状況です。
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過日、無料電話相談でこのようなご質問をいただきました。
「自分で過払い金返還請求をしたいんだけど、引き直し計算の計算式を教えてください」
数学がとても苦手だったので計算式については詳しくわかりません。過払い金の発生する仕組みについては理解しているつもりですが、上記のご質問にははっきりとした回答は無理です。すみません。引き直し計算のソフトを用いて計算しています。他の司法書士・弁護士も同様です。
外山司法書士事務所http://homepage1.nifty.com/office-toyama/の無料ソフトをダウンロードなさることをお薦めします。
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